Выгодно ли брать кредиты с комиссиями в Казахстане

При наличии комиссии во время оформления займа часть денег банк сразу же забирает себе. Это условие может отпугнуть заемщиков. Так ли оно "страшно", узнали журналисты NUR.KZ.

Комиссии при оформлении кредита могут называться по-разному: за организацию, выдачу, рассмотрение займа и так далее. По такому же принципу часть выданной в кредит суммы может уйти на страховую премию. Но по сути все это дополнительная переплата по кредиту.

Почему в договоре одна сумма, а «на руках» другая

Комиссии, которые удерживаются при оформлении займа, могут быть фиксированными или составлять несколько процентов от суммы кредита.

Но это не значит, что в банк нужно идти с деньгами. Чаще всего комиссии вычитаются от выданной суммы.

Например, клиенту нужно оформить в кредит 1 миллион тенге, а комиссия за организацию займа при этом составляет 5%. Значит, в случае одобрения такой суммы кредита 50 тысяч тенге вычтут из него сразу, а «на руки» заемщику выдадут остальные 950 тысяч.

А по договору займа он будет оплачивать 1 миллион тенге вместе с начисленными на него процентами. То есть размер этой комиссии тоже включается в кредит.

Поэтому, если перед оформлением займа выяснится о наличии комиссий, то клиенту нужно уточнить, какую сумму ему нужно получить именно «на руки», а не по договору.

Но перед этим надо решить, выгодны ли такие условия.

Сравниваем условия с комиссиями и без

Но кредит с комиссиями не обязательно является не выгодным. То есть этот дополнительный платеж не гарантирует того, что переплата в результате будет больше.

Для примера вернемся к нашему миллиону.

Допустим, в одном из условных банков нужно заплатить комиссию за организацию займа 4%, при этом номинальная процентная ставка составляет 20%.

Получается, чтобы 1 миллион тенге выдали заемщику «на руки», оформить договор нужно на 1 041 667 тенге. То есть 41 667 тенге вычтут сразу в качестве комиссии.

Если оформить в кредит такую сумму на 4 года под 20%, то ежемесячный платеж составит 31 698,3 тенге. В результате спустя четыре года банку будет выплачен 1 521 518,6 тенге, то есть переплата составит 521 518,6 тенге.

Здесь и далее примерные расчеты были проведены с помощью онлайн-калькулятора Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Теперь «обратимся» в другой условный банк, где нет комиссий и других дополнительных трат, а «на руки» обещают выдать ровно 1 миллион тенге. Но ставка вознаграждения при этом составляет 30%.

При таких условиях четыре года заемщику придется ежемесячно оплачивать по 36 005,99 тенге. А переплата, в которую войдут только начисленные проценты, составит 728 287,7 тенге.

То есть кредит с комиссией в данном случае оказался выгоднее за счет более низкой процентной ставки. Поэтому, кроме наличия комиссии, также нужно обращать внимание на размеры переплаты.

Клиентам некоторых банков сразу предлагают кредит с комиссиями или без - на выбор. Какой вариант в результате предполагает меньшую переплату, можно подсчитать на месте, сравнив общие суммы, которые придется в итоге заплатить.

Когда лучше выбрать кредит без комиссий

По своей сути комиссия – эта процент от всего долга, который клиент отдает уже при оформлении кредита.

Эту сумму нельзя будет вернуть при досрочном погашении, поэтому, если заемщик планирует полностью оплатить кредит в более короткие сроки, чем описаны в графике, то, возможно, более выгоднее ему будет выбрать вариант с более высокими процентами, но без комиссий.

Например, клиент взял в кредит 1 миллион тенге, а через месяц появились деньги, и он решил закрыть долг полностью.

В первом вышеописанном случае начисленные за месяц проценты составят 17 361,12 тенге. Их нужно заплатить вместе с основным долгом, который, напомним, больше полученного «на руки» миллиона - 1 041 667 тенге. То есть при досрочном погашении переплата будет равна 58 667 тенге.

А во втором банке начисленные за месяц проценты составят примерно 25 000 тенге. При досрочном погашении оплатить нужно будет только их и полученный миллион.

То есть, с учетом досрочного закрытия, кредит с более высокой процентной ставкой, но без комиссий, оказался выгоднее.

Отметим, что при этом мы не учитывали возможные штрафы за досрочное погашение кредита. Их наличие может полностью изменить ситуацию. Поэтому все эти факторы стоит учесть при выборе банка для кредитования.