Можно ли уменьшить переплату за ипотеку в Казахстане

Ипотека может оказаться серьезным испытанием для семейного бюджета, а потому способ оплаты займа может сыграть решающую роль. О том, как выгоднее погашать ипотеку, рассказали эксперты портала "Крыша"

Рыночная ипотека в Казахстане отличается довольно высокими процентными ставками – они считаются большими даже по мировым меркам. Поэтому для казахстанцев найти максимально выгодный способ оплаты кредита может оказаться очень важной задачей.

Как известно, любой кредит, в том числе и ипотечный, состоит из двух частей:

• основной долг – та сумма, ради которой заемщик оформляет заем;
• вознаграждение банка – проценты, которые начисляются по кредиту. Сумма зависит от ставки вознаграждения.

Размер и доля этих частей в ежемесячных платежах зависит от того, каким способом погашается кредит. Как отмечают эксперты, банки обязаны предоставить заемщику на выбор два варианта оплаты:

• аннуитетный – ежемесячные платежи одинакового размера на протяжении всего срока займа;
• дифференцированный – размер платежей не фиксированный и в начале очень большой, но чем ближе срок последней выплаты, тем меньше становится сумма.

У каждого способа оплаты есть свои плюсы и минусы. Например, одинаковые аннуитетные платежи заемщику легче запомнить и распределить под них свой бюджет.

Однако такое возможно за счет того, что в начале большей частью оплачивается вознаграждение банка, и лишь затем происходит его постепенное замещение основным долгом. Из-за этого переплата по процентам может оказаться очень высокой.

Дифференцированный способ оплаты подразумевает, что основной долг распределяется равномерно на весь срок займа, а проценты банка каждый месяц начисляются на остаток долга.

В итоге первые платежи будут очень большими, но зато в конце они уменьшатся, и общая переплата окажется заметно ниже, чем при аннуитете.

Стоит отметить, что способ оплаты также влияет и на то, как работает досрочное погашение кредита:

• при аннуитетных платежах "досрочка" сокращает либо срок кредита, либо ежемесячный платеж;
• при дифференцированных платежах досрочное погашение снижает как срок, так и ежемесячный платеж.

Важно помнить, что досрочное погашение должно закрывать в первую очередь основной долг, а не проценты. Это должно быть указано в ипотечном договоре.

Можно ли поменять способ оплаты

Как выяснили эксперты, возможность менять способ оплаты после оформления кредита зависит от условий договора. Иногда банки могут ввести запрет на смену способа оплаты.

Впрочем, всегда можно попробовать решить этот вопрос напрямую с банком. Например предложить составить дополнительное соглашение к ипотечному договору или провести рефинансирование текущего займа по новым условиям.

При этом стоит учитывать, что банки должны добавлять к ипотечному договору титульный лист с основными параметрами ипотеки: сумма и срок займа, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), метод и способ погашения, а также другие детали.

Сам текст договора излагается уже после титульного листа и, если меняются условия ипотечного займа, то банк должен предоставить заемщику новый титульный лист.