Франшиза в страховании: что это и как работает

Во многих договорах страхования можно увидеть пункт, посвященный франшизе, а точнее, ее размеру. Что это такое, как влияет на стоимость страховки и размер выплаты? Страховая компания "Евразия" помогла разобраться в вопросе на примере автострахования КАСКО.

Франшиза — это освобождение страховой компании от выплаты определенной части ущерба при наступлении страхового случая. Как правило, франшиза измеряется в процентах от общей страховой суммы, но сумма может быть и фиксированной. Франшизу чаще всего используют в договорах имущественного страхования — недвижимость и автотранспорт. Зачем в договоре нужна франшиза?

Преимущества и недостатки

Главное преимущество франшизы для страхователя/клиента — это возможность снизить стоимость страхового полиса. Чем больше франшиза, тем ниже стоимость страховки. При этом наличие франшизы стимулирует застрахованных бережнее обращаться со своим имуществом.

Другая сторона франшизы — невозможность получения полной страховой выплаты: чем больше франшиза, тем меньше выплата. Но при желании можно исключить франшизу по частичному ущербу из договора перед его оформлением, а при полной гибели — снизить до 5%, при этом страховая премия будет повышенная от стандартных условий договора.

Виды франшизы

Безусловная франшиза — сумма, которую выгодоприобретатель не получает при любом страховом случае. Давайте разберем на примере договора КАСКО. Допустим, стоимость вашего автомобиля составляет 10 млн тенге. По условиям договора франшиза при частичном убытке равна 2% от страховой суммы, а при полной гибели — 10%. Это значит, что если автомобиль попадет в ДТП, то страховая компания выплатит сумму ущерба за вычетом 200 тыс. тенге при частичном убытке. К примеру, размер ущерба оценен в 2 млн тенге, значит, страховая выплата составит 1,8 млн тенге. Такая же логика работает, если автомобиль сгорит или будет угнан, иными словами, произойдет полная гибель. В таком случае страховая выплата составит 9 млн тенге (страховая сумма за вычетом 10%, что равно 1 млн тенге).

Условная франшиза предполагает полную страховую выплату, если убытки превысили определенный порог. Такой вид франшизы обычно применяется в договорах страхования дорогостоящих объектов недвижимости, производств или предприятий. Предполагается, что собственник такой недвижимости относительно небольшие убытки сможет урегулировать самостоятельно, они не окажут значительного влияния на его финансовое положение. К примеру, по договору страхования условная франшиза равняется 5% от страховой суммы. Если ущерб не превысит эту сумму, то страховая компания ничего не выплачивает, а если превысит, то застрахованный получит выплату всей суммы, покрывающей ущерб.

Есть и другие разновидности механизмов действия франшизы, но они применяются гораздо реже.

Выбираем лучший вариант

Подобрать оптимальное соотношение размера франшизы и страхового тарифа для договора КАСКО можно самостоятельно на сайте СК "Евразия" по ссылке. Укажите стоимость автомобиля, а затем меняйте величину франшизы — калькулятор автоматически просчитает стоимость страховки при разных вариантах, в том числе и при отсутствии франшизы. Чаще всего клиенты при покупке полиса КАСКО выбирают франшизу в размере 3% при частичном ущербе и 10% — при полной гибели. Рассчитать стоимость страховки, оформить полис SmartCasco можно онлайн со скидкой 50% или в рассрочку.

P.S.

У слова "франшиза" есть другое, более распространенное значение в бизнесе, но оно не имеет к страхованию никакого отношения. Франшиза — это право на использование бренда или бизнес-модели. Франшизой могут выступать товарный знак и технологии, предоставляемые за определенную плату владельцем франшизы (франчайзер) получающей стороне (франчайзи).

*Лицензия АРРФР № 2.1.20 от 26.12.2022.