Что такое кешбэк и как он работает: разбираемся в нюансах

Банковские карты с кешбэком становятся все популярнее. Благодаря программе с каждой покупки возвращается часть денег. Стоит знать особенности условий возврата средств, чтобы в итоге не уйти в минус.

Суть кешбэка и его виды

Что такое кешбэк? Кешбэк — это программа лояльности, которая направлена на стимулирование потенциального покупателя купить товар у какого-то продавца или воспользоваться кредитными средствами с кредитной карты. По словам Investopedia, такая программа впервые появилась в 1986 году.

В среднем покупатель получает назад от 1% до 5% от суммы, потраченной на покупку. Сумма возврата и условия, при которых он возможен, различаются. Это может быть любое использование кредитной карты, осуществление покупок у конкретного продавца на определенную сумму в прошлом или каждая разовая сумма покупки, которая превышает какую-то определенную цифру.

Существует три основных вида кешбэка:

1. С фиксированной ставкой. Кешбэк возвращается всегда в одном размере, например 2%, независимо от суммы и вида покупки.
2. С многоуровневой ставкой. Ставка кешбэка тем выше, чем больше покупатель потратил за конкретный период. Например, до 50 000 тенге в месяц — 1%, а свыше 50 000 — 2%.
3. С дифференцированной ставкой. Ставка кешбэка зависит от типа продукта: к примеру, на топливо — 5%, а на остальные товары — 1%.

Чем опасен кешбэк? Главная опасность такой программы заключается в ошибочном представлении его как бесплатных денег. Журнал The Healthy Journal разъясняет, что кешбэк нельзя считать безвозмездными денежными средствами. Не стоит забывать, что опция кешбэка включается в перечень услуг по кредитной карте в первую очередь с целью стимулирования клиента к использованию такой карты. Чтобы получить кешбэк, нужно потратить какие-то деньги, его не дают просто так. Это скорее комиссия, которая взимается с продавца товаров за то, что клиент для получения кешбэка потратил деньги.

Kiplinger указывает, что Чикагский федеральный резервный банк провел исследование, которое показало увеличение трат участниками программы кешбэка. Среднемесячные траты выросли на $79, а средняя задолженность выросла на $191, при этом по программе кешбэка в среднем возвращались только $25. Те пользователи, которые не использовали кредитные карты в течение трех месяцев и более, потратили не менее $50 уже в первый месяц участия в программе кешбэка.

Как работает кешбэк

С точки зрения клиента кешбэк можно воспринимать как скидку или поощрение. Как работает кешбэк? Покупатель тратит деньги на покупку какого-то товара или получение услуг, после чего ему на карту возвращается часть потраченных денег, которые можно использовать на другую покупку. Например, при размере кешбэка 1% с покупки в 1000 тенге позже на карту вернется 10 тенге.

Для полного понимания этого процесса следует детально рассмотреть, откуда берутся эти возвращаемые деньги и каким путем их перечисляют клиенту. Определенный процент от покупки покупателю возвращает не сам продавец, иначе это была бы обычная скидка. Такие деньги перечисляет другое лицо — банк, выпустивший карту с кешбэком, веб-сайт или приложение, которое позволяет подключить кешбэк-программу.

Такой банк, сайт или приложение получают комиссионные выплаты от продавца за то, что фактические сделал ему рекламу и побудил покупателя совершить покупку товаров или услуг именно у него. За счет части этой комиссии и возвращается кешбэк покупателю.

Рассмотрим как работает кешбэк на простом примере. Допустим, что размер комиссии банку составляет 2%. В такой ситуации за покупку в 1000 тенге продавец должен заплатить 20 тенге, из которых 10 тенге вернется покупателю при кешбэке 1%. В такой ситуации покупатель получает выгоду и приятный бонус только в том случае, если он купил действительно нужный ему товар, а покупка была обусловлена именно потребностью в товаре, а не перспективой получить кешбэк.

По словам ресурса Money Helper, программа кешбэка нацелена на изменение привычек расходов, а часто на побуждение использовать кредитные средства, вместо дебетовой, например зарплатной, карты или наличных. Поэтому кешбэк станет полезным только при соблюдении таких правил:

1. Если неудобно пользоваться кредиткой, то не берите ее, даже если на ней есть кешбэк.
2. Когда боитесь стать должником, не используйте карту с кешбэком.
3. Не совершайте покупки ради самого возврата средств. Они должны быть обоснованы необходимостью, а не бонусами.

Как получить кешбэк за отдых? Туроператоры могут предлагать путевки, в которых ряд туристических услуг (бронирование и проживание в номере отеля, перелет, поездка из аэропорта) предусматривают получение кешбэка. Такой подход выгоден отелям, так как они привлекают туристов, которые потратят на их территории средства не только за проживание, но и за другие услуги. Наличие таких программ и условия получения кешбэка следует уточнять у туроператора.

Также кешбэк на ряд туристических направлений может обеспечивать государство, чтобы стимулировать развитие туризма в определенном регионе. Например, министр культуры и спорта РК Асхат Оралов предложил ввести туристический кешбэк в размере 10–20% для таких направлений, как области Абай, Улытау, город Алматы и курорт Бурабай.

Возвращение средств после покупки может стать небольшим приятным бонусом. Со временем маленькие накопления формируют крупную сумму, поэтому не стоит игнорировать программы кешбэка. В то же время к возврату средств стоит относиться с осторожностью и прибегать только при необходимых покупках.