Что такое рефинансирование, и как оно может пригодиться

Если вам по ряду обстоятельств пришлось взять кредит под большой процент, или после оформления займа в одном банке, в другом снизились проценты по кредитованию, не стоит расстраиваться, можно подумать о рефинансировании.

Что это такое?

Можно сказать, что при рефинансировании один банк досрочно закрывает кредит клиента другого банка и заключает с ним новый договор. То же самое можно сделать внутри одной финансово-кредитной организации, выбрав новый вид кредитования.

По сути, при рефинансировании человек берет новый кредит, чтобы погасить старый. Это можно сделать даже в том случае, если прошло несколько месяцев, и ежемесячные платежи за это время были погашены. Они уже не учитываются, рефинансируется только остаток долга и проценты, которые были начислены на момент полного досрочного погашения.

К примеру, клиент одного банка понял, что в другом кредитование более выгодное. Он должен подать туда заявление о рефинансировании. Банковские сотрудники снова проверяют все данные обратившегося: размер его официального дохода, запрашивают дополнительные документы, предыдущий кредитный договор.

В случае одобрения, заявитель снова выбирает срок кредитования, удобный размер ежемесячных платежей и продолжает выплачивать кредит в установленный срок, но на более выгодных условиях. А банк производит полное погашение старого кредита самостоятельно, не выдавая наличных денег клиенту.

В чем выгода?

Задуматься о переоформлении кредита можно в том случае, если есть предложения с меньшей кредитной ставкой. Когда речь идет о большой сумме, например, ипотеке, то минус 1-2 процента и более могут значительно снизить переплату. За счет этого в новом договоре можно будет уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита.

К мысли о рефинансировании также может привести необходимость взять еще один кредит. Новый заем могут не одобрить при наличии старого. Поэтому при подаче заявления о рефинансировании, можно попросить увеличить сумму кредита. Одной частью будет оплачен предыдущий долг, а остаток выдается клиенту.

Также с помощью рефинансирования можно объединить несколько кредитов в один, выбрав более выгодные условия.

И еще одна ситуация, когда это выгодно. К примеру, человек взял кредит под залог квартиры. Платежи он вносит своевременно, но хочет продать жилье и переехать в другой город.

В такой ситуации некоторые банки, если остаток кредита позволяет, могут сделать рефинансирование и высвободить залог. В итоге человек, как и до этого, продолжает выплачивать кредит, но при этом может продать свою квартиру.

Подводные камни

Но не все так гладко. Если при получении кредита клиент заплатил комиссию или страховой взнос, об этой сумме не стоит забывать, когда будет рассчитываться выгода от рефинансирования.

Еще одним «камнем преткновения» может стать штраф за досрочное погашение старого займа. Он будет погашаться за счет клиента.

Также не нужно забывать про аннуитетные виды платежей, это когда банки рассчитывают кредитный график так, чтобы заемщик в первые месяцы выплатил большей частью начисленные проценты, чем основной долг.

Поэтому, если до рефинансирования, клиент оплачивал долг банку несколько месяцев, год и более, то не стоит принимать решение, сравнивая процентные ставки. Лучше будет самим посчитать процент переплаты, узнав сумму досрочного погашения и общего остатка долга на данный момент.

Возможно, выгоднее будет продолжать оплачивать кредит по старым условиям, чем рефинансировать его.

Пример

Например, некая Ирина Евгеньевна взяла полтора года назад в кредит 2,5 млн тенге под 18% на три года. Со временем ей стало сложно платить 90 тыс. в месяц, и она задумалась о рефинансировании. Объявление другого банка гласило: «Рефинансирование за 13%». Казалось бы, хороший выбор, но сделав расчеты в новом банке, оказалось, что общая переплата по кредиту будет намного больше, да и платить его нужно будет еще два с половиной года вместо оставшихся 18 месяцев.

Все потому что основную часть процентов по старому займу женщина выплатила уже в первый год. Дальше ей предстоит выплачивать свой долг почти без процентов, поэтому рефинансирование в данном случае ей не выгодно. К слову, сотрудники банка игнорировали эту тему и намеревались в любом случае оформить новый кредит на потенциальную клиентку.

Отказ банка

Заявление о рефинансировании могут и не одобрить. К нулю эта возможность сводится, если есть просрочки по текущему кредиту. Помимо официального дохода клиента, на одобрение также может повлиять размер займа, и даже возраст заемщика.

Словом, каждое заявление рассматривается отдельно. Но прежде чем его подавать, нужно тщательно взвесить все «за» и «против» и определить, стоит ли игра свеч.