Как улучшить условия проблемного ипотечного займа в Казахстане

Ипотека – это достаточно крупный кредит, долг по которому может составлять десятки миллионов тенге. И справляются с такой долговой нагрузкой далеко не все. Журналисты Нурфин узнали, каким заемщикам банки могут помочь облегчить условия проблемной ипотеки.

С 2015 года Национальным банком Республики Казахстан совместно с Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка реализуется Программа рефинансирования ипотечных займов.

Она разработана для улучшения условий ипотечников, которые попали в достаточно сложное положение. На данный момент программа разделена на три части, каждая из которых направлена на поддержку определенных категорий заемщиков.

Ипотечные кредиты, взятые 10 лет назад и раньше

Первая часть программы предполагает рефинансирование, то есть полное изменение условий ипотечных займов, выданных с 2004 по 2009 год, которые обеспечены единственным жильем заемщика.

В этом случае банк, который участвует в государственной программе, должен рефинансировать остаток долга с использованием процентной ставки не более 3% годовых. Задолженность заемщика по вознаграждению, комиссиям, пени и штрафам при этом прощается.

На реализацию первой части программы Национальным банком РК было выделено 130 миллиардов тенге. Помощь уже была оказана 28,2 тысячи заемщиков. Планируется, что количество рефинансированных займов проблемных ипотечников составит порядка 40 тысяч, передает пресс-служба Агенства РК по регулированию и развитию финансового рынка.

Валютные ипотечные кредиты

В связи с резким ростом курса доллара в августе 2015 года, валютные кредиты, в том числе и ипотечные, стали неподъемным грузом для многих казахстанцев.

Чтобы освободить таких заемщиков от зависимости от колебаний валютных курсов, с 27 марта 2018 года началась реализация второй части Программы рефинансирования.

Первоочередной задачей на этом этапе стало снижение долговой нагрузки заемщиков. Для этого валютные ипотечные займы, выданные до 1 января 2016 года, конвертируются в тенге по курсу Национального банка, актуальному на 18 августа 2015 года. Доллар США тогда стоил 188,35 тенге.

Далее остаток долга рефинансируется по процентной ставке 12% годовых. Если изначально в договоре была прописана меньшая процентная ставка, то она не увеличивается. Задолженность сверх основного долга также прощается.

Под 3% могут рефинансировать такой ипотечный кредит представители социально-уязвимых слоев населения (СУСН).

Согласно 68 статьи Закона РК «О жилищных отношениях», к СУСН относятся ветераны, инвалиды и воспитывающие ребенка с инвалидностью семьи, граждане с тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту, оралманы, многодетные, неполные семьи и другие граждане.

Для возмещения курсовой разницы при рефинансировании ипотечных займов в иностранной валюте банкам было выделено 114,4 миллиарда тенге.

Дополнительно с 1 января 2016 года на законодательном уровне был введен запрет на оформление и выдачу валютных ипотечных займов казахстанцам, не имеющим официальных доходов в данной валюте.

По состоянию на 1 августа банками было одобрено 9,2 тысячи заявок от валютных ипотечников. С таким заявлением до конца года можно обратиться банк, поддерживающий Программу рефинансирования.

Ипотека с конфискацией имущества

Третью часть Программы рефинансирования, которая реализуется с начала текущего года, можно поделить на два направления.

Первое разработано для заемщиков из категории СУСН, ипотеки которых ранее были рефинансированы в рамках программы. Банкам предоставлено право на основе анализа финансового и социального положения таких должников в индивидуальном порядке принимать дополнительные решения для облегчения их долговой нагрузки.

В частности, может быть уменьшен основной долг, установлен льготный график с ежемесячным платежом от 20 тысяч тенге и сохранением дохода заемщика не ниже прожиточного минимума, который на данный момент составляет 32 668 тенге.

Второе направление создано для поддержки ипотечников, чье единственное жилище из-за неоплаты ипотечного займа перешло на баланс банка.

Чтобы вернуть его в собственность заемщика, банк может предоставить ипотеку на эту недвижимость под 3% годовых, или сдать недвижимость в аренду с возможностью последующего выкупа.

На компенсацию расходов банков Национальным Банком выделено 44,6 миллиарда тенге.

Срок оказания дополнительной помощи ипотечным заемщикам, подходящим под условия третьей части программы рефинансирования, установлен до 1 июля 2021 года.