Какой кредит выгоднее: с комиссиями или без

Некоторые банковские клиенты «обходят стороной» займы, которые предоставляются с удержанием комиссий за организацию или обслуживание. Но они не обязательно должны быть менее выгодными. В нюансах разбирались журналисты Нурфин.

Комиссии при оформлении кредита могут называться по-разному: за организацию займа, за выдачу, рассмотрение и так далее. Но по сути это дополнительная переплата по кредиту.

Оформляют больше, а дают меньше

Комиссии могут составлять фиксированную сумму или несколько процентов от суммы кредита, иногда даже 10%.

Но это не значит, что за кредитом в банк нужно идти с деньгами. Комиссии, которые снимаются при оформлении займа, будут вычтены из суммы кредита.

Например, вам нужно оформить в кредит 1 000 000 тенге. Комиссия за организацию займа при этом составляет 5%. Значит, в случае одобрения, вам выдадут не миллион, а 950 тысяч. А по договору займа вы будете оплачивать миллион вместе с насчитанными процентами.

Поэтому, если перед оформлением кредита выяснится о наличие комиссий, то клиенту нужно уточнить, какая сумма требуется именно «на руки», а не по договору.

Но перед этим надо решить для себя, выгодны ли такие условия.

С комиссиями или без

Но кредит с комиссиями за организацию – это не всегда плохой вариант. То есть этот дополнительный платеж не гарантирует того, что переплата в результате будет больше.

Для примера вернемся к нашему миллиону. Допустим, чтобы оформить в кредит эту сумму на 4 года, мы обратились в банк, где комиссия за организацию составляет 4%.

Нам выдают предварительный график, по которому, чтобы получить миллион на руки, оформить договор нужно на 1 041 667 тенге. То есть 41 667 тенге вычтут сразу в качестве комиссии.

Далее в течение четырех лет нужно ежемесячно отдавать банку по 31 698 тенге. Вместе комиссией и процентами в результате мы оплатим банку 1 563 171 тенге, то есть переплата составит 563 171 тенге.

Теперь обратимся в другой банк, где нет комиссий, на руки обещают выдать ровно миллион и дополнительных трат в договоре нет.

Нам выдают предварительный график, по которому в течение четырех лет мы должны отдавать по 45 000 тенге, всего за четыре года будет потрачено 2 160 000 тенге, а переплата в результате составит 1 160 000 тенге.

То есть без лишних комиссий, но заплатить все равно нужно будет больше.

Может возникнуть и обратная ситуация, когда комиссия вместе с процентами по кредиту в одном банке составит большую переплату, чем проценты по кредиту без комиссий в другом банке. Все зависит от сравниваемых условий.

Клиентам некоторых банков сразу предлагают кредит с комиссиями или без на выбор. Какой вариант в результате предполагает меньшую переплату, можно подсчитать на месте, сравнив общие суммы, которые придется переплатить.

Что выбрать

По своей сути комиссия – эта процент от всего долга, который клиент отдает уже при оформлении кредита.

Эту сумму нельзя будет вернуть при досрочном погашении, поэтому, если заемщик планирует полностью оплатить кредит в более короткие сроки, чем описаны в графике, то, возможно, выгоднее ему будет выбрать вариант с более высокими процентами, но без комиссий.

Например, мы взяли миллион, а через месяц появились деньги, и мы решили закрыть кредит полностью.

Тогда в первом случае начисленные за месяц проценты составят примерно 17 000 тенге. Мы заплатим их вместе с основным долгом, который составляет 1 041 667 тенге. То есть при досрочном погашении переплата будет равна 58 667 тенге.

А во втором банке начисленные за месяц проценты составят примерно 25 000 тенге. При досрочном погашении оплатить надо будет только их и полученный миллион. Второй вариант в этом случае получился выгоднее, не смотря на более высокие проценты кредитования.

Поэтому при выборе вида кредитования стоит, в том числе, рассмотреть условия досрочного и частично досрочного погашения. В том числе надо учесть штрафы за полную оплату долга, если они есть.

Все вышеперечисленные расчеты примерные и могут отличаться в зависимости от банка и условий кредитного договора.

Получай доход вместе с Альпари