Некоторые заемщики не могут сразу сказать, на какой срок они хотят оформить кредит. Большой знаменуется более мелкими ежемесячными платежами, а при маленьком сроке можно распрощаться с займом быстрее. Плюсы и минусы обеих ситуаций разбирали журналисты Нурфин.
Оформить беззалоговый кредит в казахстанских банках можно на срок от трех месяцев до пяти лет. А период залоговых займов, например, ипотеки, может длиться и 25 лет.
Такие цифры пугающе действуют на многих заемщиков. И некоторые из них стараются выплатить кредит как можно быстрей.
А другие клиенты предпочитают оформлять кредит на более долгий срок, потому что в этом случае ежемесячные платежи будут меньше и не так сильно будут влиять на семейный бюджет.
Давайте разберемся, в чем плюсы и минусы больших и маленьких сроков.
Как рассчитывается переплата по кредиту
Проценты на сумму, которая была взята в кредит, начисляются ежедневно и зависят от процентной ставки, которая была установлена изначально.
От срока кредитования эти проценты напрямую не зависят. От срока зависит, как быстро будет уменьшаться основной долг, и сколько раз будут начислены эти проценты.
Для наглядного примера возьмем дифференцированный платеж. Такой получается, когда взятая в кредит сумма делится на равные части. Они выплачиваются ежемесячно вместе с начисленными на остаток процентами.
Например, мы взяли в кредит 120 000 тенге на год под 24% годовых. Платить будем дифференцированными платежами, то есть основной долг будет равен 10 000 тенге в месяц.
24% годовых – значит ежемесячно на остаток основного долга будет начисляться 2%. То есть в первый месяц мы оплатим 10 000 по основному долгу и 2 400 в качестве процентов со 100 000 тенге.
Во втором месяце мы также оплатим 10 000 тенге и 2% от остатка основного долга, то есть от 110 000, ведь первые 10 000 мы уже отдали.
В результате мы будем платить основной долг и постепенно уменьшающиеся проценты 12 раз и переплатим 15 600 тенге.
Теперь представим, что оформим эти же 120 000 тенге на полгода также под 24% годовых. То есть процентная ставка останется прежней - 2% в месяц.
В первый месяц мы оплатим 20 000 тенге и такой же процент по основному долгу, как и в первом варианте – 2 400 тенге. А во втором месяце мы оплатим 20 000 и 2% уже от 100 000 тенге.
Основной долг и проценты по нему мы оплатим за 6 раз и переплатим 8 400 тенге.
У аннуитетных платежей такой же принцип начисления процентов, только сумма оплаты основного долга "подогнана" таким образом, чтобы ежемесячно заемщики вносили одинаковые платежи.
В чем особенности маленького срока кредитования
Как уже отмечалось, при маленьком сроке весь основной долг делится на более крупные части. При этом размер процентов при первом ежемесячном платеже остается одинаковым для всех сроков.
А с каждым новым ежемесячным платежом переплата уменьшается намного стремительней, потому что основной долг сокращается на значительные суммы.
Таким образом заемщик в более короткие сроки закрывает кредит, и за это время успевает «набежать» меньше процентов.
Что делать, если оформили кредит на большой срок
Но бывают случаи, когда приходится оформлять кредит на более длительный срок, чем хотелось бы. Например, меньший срок может не одобрить банк из-за размера ежемесячного платежа.
Некоторых заемщиков также привлекает тот факт, что ежемесячные платежи будут меньше. Но из-за того, что платить их придется дольше, переплата будет больше.
Но, если у заемщика есть возможность платить по кредиту более крупные суммы, чем расписанные в графике ежемесячные платежи, то это будет хорошей возможностью все-таки сократить переплату.
То есть превосходящая платеж сумма будет перекрывать часть основного долга, на которую в будущем уже не будут начисляться проценты.
Во многих банках нет возможности оплатить ежемесячный платеж большей суммой. В этом случае можно воспользоваться частично досрочным погашением.
Для этого обычно нужно внести сумму равную трем ежемесячным платежам. Один из них погасит основной долг и начисленные на данный момент проценты, а два других пойдут на оплату только основного долга.
С помощью частично досрочного погашения можно сократить не только сумму основного долга, но и оставшийся срок.
Если банк по каким-то причинам не позволяет внести более крупный ежемесячный платеж или произвести частично досрочное погашение, то в том же банке можно открыть депозит и откладывать «лишние» деньги на него.
На депозит будут начисляться проценты, которые будут увеличивать его сумму. Ей в результате можно будет досрочно закрыть кредит, когда появится такая возможность.
Таким образом, если кредит был оформлен на два года, а его удалось закрыть за год, то переплата должна сократиться соответственно сроку.
Оригинал статьи: https://www.nur.kz/nurfin/personal/1879506-bolsoj-ili-malenkij-kakoj-srok-kreditovania-lucse-vybrat/
