Аннуитетный или дифференцированный: какой платеж по кредиту выбрать

Значительная часть казахстанских заемщиков оплачивает свой кредит так называемыми аннуитетными платежами. Вместе с тем есть другой, более выгодный вид платежей - дифференцированный. Почему он не так популярен, узнали журналисты Нурфин.

При оформлении кредита в большинстве казахстанских банков можно выбрать метод погашения: аннуитетный или дифференцированный. Данный выбор может ввести некоторых заемщиков в сомнения.

Аннуитетный и дифференцированный виды платежей отличаются между собой расчетами ежемесячной оплаты. В результате, первый из них становится более удобным, а второй более выгодным. Рассмотрим каждый из них подробней.

Особенности аннуитетного платежа

Самостоятельно рассчитать размеры аннуитетного платежа по кредиту практически невозможно. Но это можно сделать с помощью специального кредитного калькулятора.

Суть аннуитетного метода погашения кредита в том, чтобы ежемесячно оплачивать одинаковую сумму, которая включает в себя и оплату основного долга, и проценты по кредиту.

В первую очередь заемщик оплачивает месячный процент, начисленный на весь остаток кредита. Это достаточно большая сумма, но она с каждым месяцем становится все меньше, потому что основной долг уменьшается.

Сумма оплаты основного долга с каждым месяцем, наоборот, растет обратно пропорционально переплате по процентам.

В результате аннуитетный платеж состоит из процента, начисленного на весь основной долг, и части основного долга, которая, образно говоря, доводит ежемесячный платеж до установленной суммы.

Возьмем, например, 1 000 000 тенге под 30% на один год. Кредитный калькулятор нам показывает, что ежемесячный платеж при таких условиях составит 97 487,13 тенге.

Месячный процент равен 2,5%. В первый месяц оплата процентов составит 25 000 тенге, а основной долг, соответственно, 72 487,13 тенге. Оплата процентов в последующие месяцы будет уменьшаться, а оплата основного долга, наоборот расти.

Переплата при аннуитетном методе погашения в этом случае составит 169 845 тенге.

Особенности дифференцированного платежа

Дифференцированный метод оплаты немного проще в плане расчета. Платеж здесь зависит не от начисленных процентов, а от основного долга.

То есть весь основной долг делится поровну на количество месяцев. Ежемесячно нужно платить эту часть и начисленный на весь долг месячный процент, сумма которого будет также уменьшаться вместе с основным долгом.

Например, возьмем тот же 1 000 000 тенге под 30% на один год. Делим его на 12 месяцев, получается, ежемесячная сумма основного долга равна 83 333,33 тенге.

Ежемесячный процент, как и в предыдущем случае, составит 2,5%. Значит в первый месяц оплата процентов будет составлять также 25 000 тенге. То есть всего нужно будет оплатить 108 333,33 тенге.

Каждый месяц суммы платежей будут уменьшаться, и последний из них составит 85 416,67 тенге.

Переплата при дифференцированном методе погашения в этом случае составит 162 500 тенге.

Какой платеж выбрать

Дифференцированный платеж получается выгодней, потому что заемщик большей частью оплачивает основной долг, на него начисляется меньше процентов, и платеж с каждым месяцем уменьшается.

Но, если выбрать дифференцированный метод погашения при оформлении крупной суммы, то меньше вероятность, что одобрят кредит. Ведь на одобрение займа в первую очередь влияет соответствие размера дохода и ежемесячного платежа.

При дифференцированном методе оплаты кредита в первые месяцы платежи больше, чем при аннуитетном. И их размер может не соответствовать зарплате.

Поэтому дифференцированный метод оплаты может подойти, если в кредит оформляется достаточно мелкая сумма или был выбран долгий срок.

Переплату при аннуитетном методе погашения также можно сократить, если, при возможности, в счет основного долга вносить более крупную сумму или время от времени совершать частично досрочные погашения.

Получай доход вместе с Альпари