В каких случаях казахстанцам выгоднее брать ипотеку, чем арендовать жилье

Сравнивая и выбирая между ипотекой и арендным жильем, необходимо учитывать множество факторов. Подробнее о том, как выяснить свою финансовую готовность к оформлению ипотечного кредита, читайте в материале Нурфин.

Аренда жилья – это вариант с временным проживанием в чужой недвижимости.

Основные преимущества съемного жилья заключаются в его мобильности. То есть в любое время можно переехать в другой город, район, или найти жилье дешевле и ближе к работе и так далее.

Например, в случае ипотеки заемщик лишается возможности быстро сменить жилье. А в случае уменьшения доходов рискует оказаться должником с просрочкой платежа.

Однако есть некоторые условия, при которых ипотека может оказаться оправданной и даже выгодной. При этом важно максимально честно определить свое текущее финансовое положение.

Позволяют ли доходы оформить ипотеку

Следует понимать, что кредит является существенной финансовой нагрузкой на семейный бюджет.

Существует несколько теорий о том, какая часть дохода может быть выделена на ипотеку без серьезного ущерба для комфортной жизни. Большая часть мнений сходится на значении в 50-60% как предельно вероятная нагрузка на бюджет.

При этом большинство банков также могут не одобрить заем, если нагрузка окажется выше 50% от дохода.

Поэтому важно уметь считать свои расходы и выяснить, какая часть общего дохода семьи тратится на неотложные нужды.

Например, в общем семейном бюджете в 350 000 тенге на обязательные траты расходуется 60% или 210 000 тенге. Это затраты на еду, проезд, коммунальные услуги, аренду и так далее.

Тогда у этой семьи номинально остается 140 000 тенге на накопления. Однако при этом нужно учитывать расходы на:

• одежду – обновление гардероба не является жизненной необходимостью, однако могут возникнуть ситуации, когда одежда окажется сильно изношенной,
• дети – если есть маленькие дети, то расходы на их содержание также будут значительными,
• здоровье – могут возникнуть затраты на стоматолога или другое лечение,
• мероприятия – для некоторых казахстанцев эти расходы могут стать неизбежными.

Также есть и другие факторы, касающиеся самого жилья. Попробуем посчитать возможности данной семьи на оформление ипотеки.

Исходные данные ипотеки

Ипотечный калькулятор при указанных доходах выдает следующие максимально доступные условия ипотеки:

• процентная ставка – допустим, семья может рассчитывать на льготную ипотеку под 7% ставки и сроком на 25 лет,
• тогда максимально допустимая стоимость жилья составит 30 650 000 тенге,
• первоначальный взнос равен 20% или 6 190 000 тенге (допустим, что такая сумма имеется в наличии),
• а максимальный ежемесячный платеж будет равен 175 000 тенге.

То есть, ежемесячный расход на саму ипотеку достигнет 175 000 тенге. При этом важно не забывать и про другие обязательные траты.

Например, к этой сумме прибавятся коммунальные платежи, расходы на еду, проезд, оплату детского осада, одежды для детей и так далее.

И если все указанные затраты позволяют семье сохранить более 10-15% дохода или 35 000 – 52 500 тенге в месяц, то приобретение жилья может стать оправданным.

А если остатки бюджета к концу месяца окажутся минимальными или даже отрицательными, то ипотека в этом случае будет значительно менее выгодной, чем проживание в аренду.

В данных расчетах были взяты максимально благоприятные условия: уровень дохода, месячных затрат и наличие первоначального взноса.

Однако в реальности эти условия могут оказаться менее благоприятными. То есть ипотека может оказаться невыгодной и потенциально опасной для благосостояния семьи.

В то же время, платежи по ипотеке на протяжении многих лет останутся одинаковыми, а аренда жилья может вырасти соответственно росту цен на недвижимость. Тогда существует риск упустить выгодный момент.

Но фактор роста или снижения цены на жилье сложно предсказать. Окончательный выбор в подобных случаях остается за каждой отдельно взятой семьей.

И здесь крайне важно тщательно рассчитать свои доходы и расходы, выявить реальный уровень финансовых возможностей.

Этом может помочь казахстанцам избежать финансовых проблем с ипотекой и не попасть в долговую яму.