Как выгоднее досрочно закрыть часть кредита в Казахстане

Если закрыть часть кредита с сохранением размера ежемесячного платежа, то переплата будет меньше, чем при его уменьшении. На сколько можно уменьшить долг при частично досрочном погашении займа, посчитали журналисты Нурфин.

Кредит часто лежит тяжелым грузом на плечах заемщиков, которые хотят закрыть его как можно быстрее или хотя бы уменьшить нагрузку на семейный бюджет. Если нет возможности погасить долг по займу полностью, то на помощь приходит возможность частично досрочного погашения.

Обычно для этого требуются минимум три ежемесячных платежа. Если нужная сумма есть на руках, то ее можно оплатить в счет основного долга вне зависимости от графика платежей.

То есть после частично досрочного погашения очередной ежемесячный платеж нужно будет платить, но уже по новому графику.

При погашении части кредита заемщик может выбрать, что для него важнее уменьшить: срок займа или ежемесячный платеж. Есть и третий вариант – уменьшить переплату по кредиту.

В каком случае при частично досрочном погашении переплата сократится сильнее всего, мы рассмотрели на примере стандартного кредитного калькулятора с возможностью построения графика погашения и учета дополнительного закрытия части основного долга.

Переплата по кредиту без досрочного погашения

Для примера возьмем условный кредит в размере 1 миллион тенге, оформленный под 30% годовых на 36 месяцев 1 июня 2021 года.

Согласно кредитному калькулятору, ежемесячный платеж по такому займу составляет 42 451,58 тенге в месяц. А общая сумма выплат за весь срок будет равна 1 528 256,76 тенге. То есть, все, что выше миллиона – это начисленные проценты.

Напомним, что считать переплату, умножив годовую процентную ставку на количество лет неправильно, потому что основной долг с каждым ежемесячным платежом сокращается и переплата соответственно тоже.

Частично досрочное погашение с уменьшением платежа

Теперь представим, что у заемщика появилось 200 000 тенге, которые он планирует потратить на частично досрочное погашение кредита. Ждать даты очередного платежа для этого, как правило, не обязательно.

Деньги пойдут на погашение основного долга, который осталось выплатить после последнего ежемесячного платежа. Для оплаты оставшегося долга расписывается новый график.

Например, после четырех месяцев оплаты нашего условного кредита размер основного долга должен быть равен 927 532,05 тенге. После частично досрочного погашения его размер уменьшится на 200 000 тенге и составит 727 532,05 тенге.

Если эти деньги «раскидать» на оставшиеся 32 месяца с уменьшением платежа, то он составит 33 297,91 тенге. А общая сумма выплат по кредиту, включая сумму досрочного погашения, сократится почти на 100 000 до 1 435 339,56 тенге.

Частично досрочное погашение с уменьшением срока

Теперь рассмотрим второй вариант, когда платежи остаются неизменными. В этом случае после частично досрочного погашения должен сократиться срок кредита.

Напомним, что в нашем примере после досрочного внесения 200 000 тенге основной долг составит 727 532,05 тенге. Если его вместе с начисленными процентами и далее оплачивать ежемесячными платежами прежнего размера, то в целом платить нужно будет не 36, а 27 месяцев.

Только в последнем месяце платеж будет равен не 42 451,58 тенге, а 27 905,25 тенге. А общая сумма выплат по кредиту, включая досрочно оплаченные деньги, составит 1 331 646,25 тенге, то есть сэкономить удастся практически 200 000.

Получается, чем меньше срок кредита, тем меньше переплата, и наоборот.

Какой вариант лучше выбрать

Какие изменения в графике платежей выбрать при частично досрочном погашении кредита, каждый решает для себя.

Если с оплатой ежемесячных платежей нет проблем и в приоритете сократить переплату, то лучше выбрать сокращение срока займа.

А в случае, если есть необходимость или желание уменьшить нагрузку на ежемесячный бюджет, то можно выбрать уменьшение платежей по графику. К слову, без частично досрочного погашения это можно сделать с помощью рефинансирования.

Отметим, что формулы кредитных калькуляторов в разных банках и онлайн-платформах могут незначительно различаться. В зависимости от суммы кредита, даты частично досрочного погашения и других факторов разница в размере переплаты может составить несколько тысяч тенге.