О чем нужно знать казахстанцам, прежде чем брать кредиты

Повышение финансовой грамотности и умение планировать свой бюджет положительно влияют на платежеспособность населения. Стоит ли брать кредит, как его выбрать и что делать при просрочке - об этом и многом другом читайте в материале NUR.KZ.

При подписании кредитного договора следует соблюдать особую внимательность. На основе материалов обучающего медиапортала Fingramota попробуем разобраться в некоторых тонкостях при получении и погашении кредита.

Первоначальный расчет

На первом этапе нужно четко определиться, а так ли нужен кредит и есть ли возможность обойтись без него. Ведь кредит - это всегда обязательство и, зачастую, на достаточно долгий срок.

Строгий график погашения, пеня - все это повод хорошо подумать и взвесить свои возможности. В этом поможет четкий финансовый план с учетом всех доходов: заработной платы, премий, пособий, накоплений, дополнительных доходов.

Не исключаются форс-мажорные обстоятельства, потеря трудоспособности и так далее, поэтому желательно рассмотреть страхование на случай таких событий.

Если кредит берется для погашения уже существующего займа, особенно если его условия заведомо с худшими условиями, это не лучший вариант для решения создавшейся проблемы.

А когда нет уверенности в возможности полного погашения кредита, его лучше совсем не брать.

Необходимо помнить:

• размер ежемесячного платежа по кредиту не должен превышать половины зарплаты,
• размер финансовой подушки безопасности должен быть равен не менее шести официальным окладам.

Яркие огни маркетинга

Заманчивые рекламные предложения могут сподвигнуть на необдуманные решения. Для начала лучше провести свои исследования кредитного рынка, посмотреть предложения от разных банков, почитать отзывы. Финансовые показатели и репутация банка в этом вопросе тоже очень важны.

Для пенсионеров или представителей социально уязвимых слоев населения могут быть предоставлены особые условия займа.

Сотрудники банка должны рассказать обо все условиях кредитного договора, правах и обязанностях сторон, уточнить сумму займа, сроки погашения, банковскую комиссию, условия досрочного погашения, полную стоимость кредита со всеми процентами и платежами, общую переплату, последствия в случае просрочки и т.д.

Осторожно, мошенники

Любой заем надежнее оформлять в организациях, имеющих лицензию Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Только в этом случае казахстанцы смогут защитить свои интересы в спорных вопросах.

Лжекредиторы и финансовые мошенники используют различные схемы для обмана граждан с целью получить их денежные средства. Поэтому личные данные, данные банковских карт не должны попадать к третьим лицам. Иначе человек может остаться без денег, да и еще с оформленным на него кредитом.

Следует чаще проверять свою кредитную историю, чтобы вовремя выявить такие факты.

Для инвестирования в сомнительные проекты или организации, обещающие высокую прибыль за счет денежных вложений, тоже не стоит брать кредит.

Кредитный договор

Если сумма займа довольно большая или это ипотека, желательна консультация с юристом по условиям договора. Банковские сотрудники так же обязаны на законодательном уровне раскрывать всю информацию по условиям кредита заемщику.

Если есть такая необходимость, банк должен предоставить консультацию по возникшим у клиента вопросам. А любой подписанный договор означает соглашение со всеми его условиями.

Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка также было введено обязательное приложение к договору банковского займа титульного листа единого формата, содержащего всю основную информацию о займе.

Это упрощает для заемщика понимание условий договора, так как все необходимые сведения вынесены на первую страницу, с которыми можно ознакомиться еще до подписания кредитного договора.

А для повышения прозрачности банковских условий установлена новая форма памятки для ознакомления и сравнения условий по займам от разных банков.

График погашения кредита

Все могут забыть о предстоящем дне, когда необходимо совершить очередной платеж по погашению кредита. Ежемесячное напоминание, установленное на рабочем компьютере или на телефоне, поможет избежать просрочки и дополнительных трат.

Если платеж обрабатывается какое-то время и не поступает в тот же день на банковский счет, следует осуществить его за несколько дней от установленной даты.

Появившаяся возможность погасить кредит досрочно должна быть обязательно использована. При этом нужно оформить в банке дополнительное соглашение и получить новый график, чтобы избежать просрочек по займу.

Просрочка по кредиту

Если все же возникла просрочка, игнорирование кредитора не решит вопроса.

Банк или микрофинансовая организация уведомляют в течение 20 дней о просрочке по кредиту с момента ее наступления. В уведомлении будет указана сумма платежа с точным размером просрочки, разъяснено право обратиться к кредитору и указаны последствия от невыполнения своих обязательств.

Пересмотр условий кредита

Граждане, у которых имеется просроченная задолженность по кредиту, могут в течение 30 дней с даты наступления этого факта обратиться в банк для, так называемой, реструктуризации кредита. Это просьба о пересмотре кредитных условий с целью их облегчения, когда банк может продлить кредит, уменьшив ежемесячный платеж, или даже пересмотреть процентную ставку.

В заявлении указываются причины возникшей просрочки, предоставляются подтверждающие документы о снижении дохода, нетрудоспособности и так далее. Также могут быть предложены свои варианты дальнейшего погашения кредита.

Банк принимает заявление заемщика, регистрирует и рассматривает в течение установленных 15 календарных дней. Ответ предоставляется в случае любого решения банка, согласия с изменениями договора и принятия новых условий по нему или мотивированного отказа.

Невозможность договориться с кредитором дает право заемщику обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом должно быть предоставлено подтверждение о недостижении взаимоприемлемого решения.

В Агентство можно обратиться письменно через курьера или через портал Электронного правительства.

Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставляет оценку действий банку касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором.

Банк в период проверки его действий по кредитному договору не вправе взыскивать заложенное имущество должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.

Основные прописанные выше правила относятся и к микрокредитам. Помните, что кредит является серьезной ответственностью. Поэтому важно объективно оценивать необходимость оформления займа и свои финансовые возможности.