Личный финансовый план: для чего нужен и как правильно составить, чтобы он работал

Иногда возникает чувство, что деньги пропадают непонятно куда, а дорогостоящие мечты так ими и остаются. Структурировать свой бюджет поможет финансовый план. Воспользуйтесь системой 50/30/20.

Для чего нужен личный финансовый план

Что такое личный финансовый план? Как разъясняет Investopedia, финансовый план — это документ, который подробно описывает текущее материальное состояние человека, его краткосрочные и долгосрочные денежные цели. Кроме самого описания уровня достатка и целей, документ связывает две эти составляющие, описывая стратегию достижения личных финансовых целей личности.

Финансовый план учитывает доходы, расходы, долги и сбережения человека. Для составления адекватного документа следует правильно и честно оценивать свое благосостояние, не завышать доходы. Например, если зарплата составляет 80 тыс. тенге, но в одном месяце благодаря разовой премии получили 110 тыс. тенге, то отталкиваться следует именно от 80 тыс.

Хотя документ называют личным финансовым планом, в нем следует учитывать потребности всей семьи. Не стоит забывать, что большая или вся часть имущества супругов — это их совместная собственность. Поэтому более правильным будет учесть семейные доходы, расходы, долги и сбережения.

Как утверждает Nerd Wallet, составление финансового плана поможет лучше структурировать как жизнь в целом, так и ее финансовый аспект. Вот какие преимущества он дает:

• Контроль за финансами. Человек получит представление о своем ежемесячном потоке денег, расходах и сбережениях, а самое главное — сможет их контролировать.
• Бюджет на случай ЧП. Финансовый план позволяет иметь финансовый запас на случай непредвиденных ситуаций.
• Решение проблемы долгов. Контроль за доходами и расходами поможет сконцентрироваться на быстром погашении долгов без приобретения новых.
• Планирование пенсии. Финансовое планирование в молодости обеспечит безбедную старость.
• Налоговое планирование. Учтенные в финансовом плане налоговые льготы и вычеты помогут оптимизировать налоговые траты.
• Инвестиция в будущее. Благодаря финансовому плану легче достигать любых целей, он обосновывает текущую экономию будущей реализацией мечты.
• Защита благополучия. Составление финансового плана стимулирует застраховать свою жизнь, финансы или имущество.

Финансовый план — это не статический документ, а инструмент для отслеживания материального прогресса, который нужно корректировать по мере проживания жизни. Полезно пересмотреть финансовый план после важных жизненных вех, таких как женитьба, начало новой работы, покупка жилья, рождение ребенка или потеря любимого человека.

На какой срок составляется личный финансовый план? В зависимости от целей планирования финансовый план составляют на короткий срок (несколько месяцев или год) или долгосрочный период (5, 10, 20 лет). Если поставлена цель купить телефон, то для этого хватит и полугода, а если цель — трехкомнатная квартира, то может потребоваться и 20-летний финансовый план.

Как составить личный финансовый план

При составлении плана недостаточно одного желания. Важно учитывать ряд показателей и избегать распространенных ошибок. Если их игнорировать — план будет нереалистичный, а вместо полезного документа получите фикцию.

Шаги по созданию плана

Составление финансового плана — объемное и сложное задание. Чтобы справиться, следует разбить его на небольшие подзадачи. Как составить личный финансовый план? По словам финансового издания US News Money, для его успешного составления:

1. Определите цели финансового планирования.
2. Расставьте приоритеты. Представьте свою жизнь через 10, 20, 30 лет. Если мечта — это дом на берегу реки и много внуков, то первоочередным приоритетом должны стать сбережения на покупку дома. А если хотите повидать весь мир, приоритетом станут затраты на туризм.
3. Уточните свой бюджет. Фиксируйте все затраты за месяц, а лучше за несколько месяцев. Для этого можно использовать приложение или простой блокнот. Разделите их по категориям: питание, оплата за квартиру, проезд и другие. Определите, сколько тратите. Выделите постоянные затраты (еда, квартира, кредит) и переменные (отдых, парикмахер), выясните, какие траты можно сократить и какую сумму реально отложить.
4. Заложите в основу плана правило 50/30/20. Разделяйте доходы так: 50% — на постоянные затраты, 30% — на переменные затраты, а 20% откладывайте на сбережение.

После составления финансового плана ежемесячно контролируйте свой бюджет и его выполнение. Не позволяйте себе спонтанных покупок, несогласованных с планом. В самом начале это будет требовать определенной силы воли, но со временем четкое использование бюджета войдет в привычку.

Ошибки при составлении финансового плана

Хотя составленный личный финансовый план может казаться идеальным, он далеко не всегда срабатывает. Причина тому — допущенные ошибки на этапе планирования. Ресурс LF Financial Planning выделяет самые распространенные ошибки в финансовом планировании:

1. Недостаточно уделено внимание изучению всех факторов, план составлен на скорую руку.
2. Не учтены пожелания самых близких людей — партнера и детей.
3. Маленький резервный фонд безопасности в случае внезапной потери дохода — минимум на 3–6 месяцев.
4. Забота только о детях, человек среднего возраста должен заботиться не только о своих детях, но и родителях.
5. Плохая экономия и неспособность учесть непредвиденные и ограничить ненужные траты.
6. Отсутствие пересмотра плана при макрофинансовых изменениях в мире, событиях в личной жизни или налоговых реформах.
7. Неточная дата выхода на пенсию.
8. Устаревшее завещание без учета актуального семейного состояния.
9. Неучтенные налоги и затраты, которые могут вырасти в будущем.

Не составляйте финансовый план самостоятельно, если совсем ничего не понимаете в экономике и финансах. Сначала изучите вопрос, прочтите литературу, пройдите курсы или обратитесь к специалистам.

Грамотно составленный финансовый план поможет достичь мечты. Определите цели и время, необходимое на их достижение, используйте правило 50/30/20. Тогда благодаря финансовому плану ваше благосостояние будет расти.