Как альтернативное кредитование может помочь бизнесу – рекомендации Серика Карабаева

Директор филиала АО "Bereke bank" в Астане рассказал о доступных способах получить финансирование на развитие бизнеса.

Бизнесу в Казахстане не хватает финансирования. По оценке Европейского инвестиционного банка, дефицит составляет 2,9% от ВВП по базовой оценке, 4,3% от ВВП, или порядка $7,6 млрд, по оценке с применением поправок. Такие данные были озвучены на конференции "fcbk 2024: навстречу бизнесу". Причина в высокой базовой ставке, которая буквально отпугивает бизнес, но есть и другие решения, говорит эксперт в области кредитного финансирования Серик Карабаев, это альтернативное кредитование. Он более 20 лет специализируется на банковской деятельности и помогает компаниям подбирать оптимальные источники финансирования – возглавлял филиал АО “Bereke bank” (правопреемник ДБ АО "Сбербанк Казахстан" – прим. ред.) в Костанае, был председателем кредитного комитета филиала и членом центрального кредитного комитета банка, оценивая крупные проекты претендентов на банковские инвестиции и помогая бизнесу получить финансовую поддержку. Благодаря решениям команды под его руководством в Казахстане удалось реализовать несколько важных для экономики уникальных проектов. Что такое альтернативное кредитование, подробнее об этих инструментах – в интервью с Сериком Карабаевым, директором филиала АО "Bereke bank" в городе Астана.

– Серик, для начала объясните в двух словах, что такое альтернативное кредитование?

– Это довольно широкое понятие. Оно включает различные способы финансирования, отличные от традиционных банковских кредитов, которые подходят как малому, среднему, так и крупному бизнесу.

– Вы более 20 лет специализировались на кредитовании бизнеса в крупных банках Казахстана и привлекали новых клиентов в том числе с помощью альтернативных вариантов финансирования. Чем они отличаются от обычных кредитов и зачем нужны банкам?

– В условиях кризиса многим бизнесам может быть сложно выполнить все условия, которые выдвигают банки – ставки выросли, а сроки кредитования уменьшились, соответственно, брать большие кредиты стало невыгодно. Но банки по понятным причинам напрямую заинтересованы в развитии малого, среднего и корпоративного предпринимательства, поэтому мы предлагаем клиентам различные варианты финансирования – более гибкие по срокам возврата займа, условиям выдачи средств и процентам, чем банковский кредит на развитие бизнеса. Для банка это к тому же способ диверсифицировать свой бизнес и снизить риски.

– Какие альтернативные варианты существуют на данный момент?

– Например, факторинг – это совокупность услуг для фирм с отсрочкой платежа, когда поставщик получает финансирование, передавая факторинговой компании право получить плату за поставленный товар или услугу от покупателя. Далее лизинг – когда компании могут брать оборудование, технику, транспорт в долгосрочную аренду. В последующем все это можно будет выкупить у лизинговой компании. Банк может помочь бизнесу привлекать средства с рынка, выступая в роли кастоди по облигациям, то есть хранить ценные бумаги компании и выполнять связанные с ними действия.

– А какие особенности есть у каждого из этих вариантов?

– Плюсы факторинга в том, что можно быстро конвертировать дебиторскую задолженность в наличные деньги. Фактор может взять на себя ответственность за взыскание задолженности, то есть управлять кредитным риском. Факторинг обычно не требует физического залога, обеспечением по сути выступает дебиторская задолженность. Плюсы лизинга в том, что активы попадают в пользование без их покупки. Фиксированные платежи позволяют планировать расходы, к тому же сохраняется оборотный капитал и это экономит средства, которые могут быть направлены на другие нужды.

– Вы много лет курировали сферу кредитования и вели корпоративных клиентов, в том числе, когда занимали пост директора крупного филиала "Сбербанк Казахстан" в Костанае, и ранее развивали отдел кредитования юрлиц филиала АО "БанкЦентрКредит" в Рудном. Посоветуйте, какими инструментами привлечения средств может еще воспользоваться бизнес?

– Это могут быть, например, банковские гарантии – соглашение, по которому банк обязуется выплатить долг клиента, если тот не сможет выполнить свои обязательства перед контрагентом. Плюсы такого способа – рост доверия контрагентов, так как банк берет на себя обязательства, гарантии можно использовать в различных сделках от строительства до международной торговли и с их помощью обеспечить обязательства. Еще один вариант – контрактное финансирование. В этом случае поставщик оформляет в банке кредит и расходует эти средства только на необходимые работы, товары, сырье, и прочие расходы, которые связаны с исполнением определенного контракта. Как только он выполнит все обязательства, заказчик перечисляет оплату, и за счет этих средств погашается кредит. Из плюсов – такой формат обеспечивает финансирование для выполнения контрактных обязательств, позволяет брать крупные контракты без опасений в нехватке средств, снижает риски задержек исполнения контрактов.

– А если совсем небольшому бизнесу нужно найти деньги в короткий срок, стоит ли прибегать к одному из перечисленных выше способов?

– Для таких случаев есть онлайн-кредиты и микрозаймы без внесения залога, они выдаются на более лояльных условиях, причем получить деньги можно сразу – наличными или на карту. Правда, процентные ставки здесь более высокие, а сроки кредитования могут быть ограничены. Такая же ситуация с овердрафтом – это также заем на короткий срок. Этот способ в случае одобрения банка помогает быстро получить недостающую сумму, закрыть свои "кассовые разрывы", каждый транш выдается быстро – день в день. В данном случае удобно управлять краткосрочными потребностями в деньгах и оплачивать проценты только по использованным средствам.

– Такой индивидуальный подход к клиентам помогает банку увеличивать показатели. Возглавляемый вами филиал банка показывал стабильно высокий ежегодный прирост чистого операционного дохода и не раз лидировал по доле ссудного портфеля юридических лиц среди банков региона. Как вам удается достигать результатов?

– Наш успех — результат командной работы и постоянного развития. Благодаря профессиональной и сплоченной команде нам удается успешно финансировать проекты в разных сферах деятельности, применяя различные инструменты финансирования, которые максимально адаптированы под клиента. Кроме того, мы сейчас активно внедряем передовые технологии и постоянно работаем над качеством обслуживания, что позволяет не только удерживать клиентов, но и расширять нашу клиентскую базу, как это происходит сейчас в Астанинском филиале АО “Bereke bank” (правопреемник ДБ АО "Сбербанк Казахстан" – прим. ред.). Такой подход, по моему мнению, позволяет банку демонстрировать высокие результаты и занимать лидирующие позиции в регионе.

– Вашу успешную работу регулярно отмечали не только на корпоративном, но и на государственном уровне: медаль от Ассоциации финансистов Казахстана, грамоты от акима Костанайской области за вклад в развитие области и не только. Это престижные награды для специалиста, что они значат для вас?

– За каждой из этих наград не только мой личный вклад, это слаженная работа всей команды. Мне приятно, что вклад в развитие финансовой сферы отмечается как со стороны государства, так и со стороны экспертов. Я уверен, что хорошо отлаженная банковская система – залог процветания региона, гарантия того, что бизнес может получить поддержку. Будет развиваться предпринимательство – будет расти и экономика Республики.

– Как эксперт, что посоветуете бизнесу и банкам в нынешних условиях?

– Помнить, что бизнес должен развиваться в любых условиях. Поэтому я рекомендую компаниям рассматривать все варианты привлечения средств на развитие своего дела. Если без кредита сделать это сложно, нужно узнавать в банках, какие могут быть варианты, выяснять, как удешевить кредит. И при необходимости рассматривать альтернативные способы получения финансирования.

Чтобы банкам оставаться в лидерах, надо развивать новые продукты, осваивать новые инструменты. Сейчас перед нами новая задача – переходить на альтернативные виды кредитования и помогать бизнесу пройти сложный период, показав рост.

*Банковская деятельность лицензируется в Республике Казахстан